A hitelszámolás közérthetően

Pesten hallottam facebook csoportból hoztuk nektek ezt az írást, ami remélhetőleg közérthetően elmagyaráza a kamat és a THM mibenlétét. Sokan mondják, hogy az iskola nem tanít meg az életre és ebben valahol tényleg van igazság. Épp ezért érdemes elolvasni.

Hogy ez miért olyan fontos? Mert nagyon sokan nincsenek tisztában vele, hogy ezek mit is jelentenek és miért olyan lényegesek.

Nem ezen a területen dolgozom, nagyon laikusan igyekszem fogalmazni és az érthetőség miatt, nagyon blőd példákat veszek elő.

Első körben nézzünk egy lakáshitelt.

Kinézel Pesten, peremvidéken egy lakást 20 millióért és a bankhoz fordulsz hitelért.
A bank megadja a hitelt, de felszámol érte 5% kamatot.

Hogy ez mit is jelent?

5% az éves díja az általa folyósított hitelnek.
Ez az 5% minden évben megjelenik, mint hitel díj, amíg vissza nem fizeted.
De most nézzük ezt meg számokkal, hogy mennyi is az az 5%

20 milliónak az 5% az 1 millió forint. De ezt nem 1 összegben kell kifizetned, hanem 12 hónap alatt.
Így 1 hónapra 83.000 forint a kamat díja.

És most jön a lényeg!!!!!!

Ha ennyit fizetnél, akkor életed végéig fizethetnéd, mert ezzel semennyire se csökkenne a hiteled.
Ez az összeg kizárólag azt takarja, hogy a bank kiadta neked a hitelt.
Minden 83.000 forint feletti befizetés csökkenteni fogja a 20 milliós hiteledet.
De csak az, ami a havi 83 ezer forint felett van.

Nézzünk erre is egy példát.
Minden hónapban befizetsz 166.000 forintot (ez a duplája a 83.000 nek)
Így év végére csökkenni fog a hiteled 1 millió forinttal. (hiába fizettél be 2 milliót, a másik millióval, csak a kötelező kamatot rendezted)

A következő évre már csak 19.000.000 forinttal fogsz csak tartozni a banknak.

19.000.000 forintnak az 5% 950.000 forint. Ezt pedig 12 hónap alatt kell rendezned így a havi kamatra vonatkozó törlesztő részleted 79.166 ezer forint.
De te továbbra is 166.000 forintot fizetsz így év végére lemegy a hiteled 17.950.000 forintra. (2 milliót fizettél be még mindig) És ez így megy sok sok éven keresztül.

A banknál (Az életben) ez máshogy fog kinézni. Ők inkább egy konstrukciós csomagot kínálnak fel. Ennek az a lényege, hogy fizess 120.000 forintot x évig, változás nélkül és utána az utolsó periódusra megemelkedhet. (ők már számoltak egy átlagot az egész futamidőre (amíg fizeted a hitelt))

Mi a THM és a kamat közötti különbség? A kamat felett a bank még felszámolhat egyéb díjakat is, amik szintén minden évben megjelenhetnek. Kockázati díj, kezelési díj, stb. Így mindenképp érdemes a THM-ből kiindulni, mint számítási alap.

Diák hitel…
Itt sincs másként a helyzet. Ezt fel lehet fogni egy befektetésnek is, hogy befinanszírozod az életedet. Felveszel havi 50 ezer forintot 4 évre. (úgy tudom, hogy csak 10 hónapra utalják) így mire végzel, lesz 2 millió forintos hiteled.

Elkezdesz dolgozni és így elkezded tanulás után a törlesztést is.
Mondjuk van a hitelen 5% kamat.
Így 100.000 forint a 2 milliós hitelednek az éves kamat díja. De ezt 12 hónap alatt kell kifizetned.
8.333 forint lesz a havi kamat díja. De te fizetheted a 8.333 forintot az életed végéig, mert ezzel semmit se fog csökkenni a hiteled azon része, amiből számítják a kamatot.

Érdemes meggondolni, hogy az ember mire veszi fel a diákhitelt. Nem tudom, hogy bölcsészként mennyire jók az embernek az esélyei az elhelyezkedésre, de túl sok jót nem hallottam.
És egy „jaj de boldog a család a diplomás büfészakos gyerekre” se ér annyit, hogy a használhatatlan diplomád után fizesd vissza 10-15 évig a diákhiteledet.
(és az életben nem fogsz a diplomád területén dolgozni)

A példák blődek voltak, ennél sokkal bonyolultabbak ezek a dolgok, de egy alapnak szerintem, ennyi is megteszi. 🙂

És most el lehet gondolkozni a 35%-os áruvásárlási hitelen….